"65세 이상이라면 꼭 알아야 할 비과세저축｜은행별 금리 비교까지"

고령층 비과세저축 완전 정리｜세금 없이 수익 챙기는 방법

연령이 높아질수록 재테크보다 절세가 중요해집니다. 특히 예적금 이자나 배당 수익에 세금이 붙다 보면, 아무리 수익률이 높아도 실제 손에 남는 돈은 줄어들 수밖에 없죠. 이런 분들을 위한 대표적인 제도가 바로 ‘고령층 비과세저축’입니다. 이 글에서는 비과세저축의 개념부터 가입 조건, 한도, 종류, 실전 활용 방법까지 차근차근 설명드릴게요. 부모님이나 은퇴 준비 중이신 분들께도 꼭 알려드리고 싶은 정보입니다.

 

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비과세저축이란 무엇인가요?

비과세저축은 일반 예적금, 펀드, 보험 등의 금융상품에서 발생하는 이자나 배당소득에 대해 세금을 면제해주는 제도입니다. 일반적으로 금융소득에는 15.4%의 이자소득세가 부과되지만, 비과세저축 상품에 가입하면 세금을 전혀 내지 않고 수익을 그대로 가져갈 수 있습니다.

연금이 주 수입원인 고령층에게는 실질 수령액이 중요한 만큼, 이 제도의 혜택은 매우 큽니다.

특히 일정 연령 이상인 경우, 정부가 소득 보호 차원에서 가입을 허용하는 비과세 혜택 상품이 따로 있으며, 이를 ‘고령층 비과세저축’이라고 부릅니다.

 

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고령층 비과세저축 대상자 및 조건

2025년 기준으로, 고령층 비과세저축 상품에 가입할 수 있는 조건은 아래와 같습니다.

 

항목	내용
가입 연령	만 65세 이상
소득 조건	총급여 5,000만 원 이하 또는 종합소득 3,500만 원 이하
가입 한도	총 원금 5천만 원까지
가입 횟수	1인당 1계좌 (여러 상품 가능)
비과세 기간	최대 10년

 

즉, 고령층이 5천만 원까지 금융 상품에 가입하면, 거기서 나오는 모든 이자나 배당에 대해 세금 없이 수령 가능하다는 의미입니다.

주의해야 할 점

간혹 여러 은행에서 각각 비과세저축을 가입하면 한도를 초과하게 되는 경우가 있습니다. 이럴 경우 초과 금액에 대해서는 과세가 적용되니, 반드시 전체 금액을 합산해 관리해야 합니다.

또한 비과세 혜택은 중도 해지 시 사라질 수 있으니, 가입 기간과 목적 자금의 성격을 고려해 신중히 선택해야 합니다.

 

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은행별 고령층 비과세저축 상품 비교

2025년 현재, 주요 시중은행 및 지방은행은 고령층을 대상으로 다양한 비과세저축 상품을 운영 중입니다. 이자율은 변동될 수 있으므로, 아래는 평균적인 수준을 기준으로 작성되었습니다.

 

은행명	상품명	금리(세전)	특징
국민은행	KB골든라이프 비과세예금	3.6% (1년제)	연령별 전용 상담 제공
신한은행	신한더드림 시니어예금	3.5% (정기예금 12개월)	가입 시 특별금리 적용
농협은행	NH행복한노후 비과세예금	3.4%	지방 점포 금리 우대
부산은행	BNK시니어드림예금	3.7%	지역 어르신 전용 혜택

 

은행별 금리는 변동 가능성이 크므로, 가입 전 반드시 지점이나 인터넷 상담을 통해 확인하셔야 합니다.

비과세저축 수익 시뮬레이션

다음은 동일한 조건(3.5% 금리, 5천만 원 예치, 1년 기준)에서 세금 유무에 따른 수령액 차이를 비교한 예시입니다.

 

구분	세전 수익	세금(15.4%)	실수령 수익
일반 예금	1,750,000원	269,500원	1,480,500원
비과세저축	1,750,000원	0원	1,750,000원

단 1년만 예치해도 약 27만 원의 세금 차이 발생! 고령층에게는 실질적인 수입 보전 효과가 매우 큽니다.

활용 팁과 주의사항

고령층 비과세저축을 보다 효율적으로 활용하기 위해 다음 사항을 꼭 체크하세요.

• 비과세 한도 초과 시 자동 전환 방지 요청
• 배우자 명의로 추가 가입 가능 여부 확인
• 중도 해지 시 비과세 소급 적용 여부 체크
• 이자 지급방식(매월 vs 만기지급) 선택 시 비교
• 기간 연장 시 신규 가입 요건 유지 여부 확인

특히 금융소득 종합과세 대상자라면 전체 금융 수익을 잘 나눠 관리하는 것이 핵심 전략입니다.

고령층 비과세저축 마치며

노후의 재테크는 '수익률'보다는 ‘절세와 안정성’이 더 중요합니다. 고령층 비과세저축은 국가에서 세금을 면제해주는 드문 혜택 중 하나로, 제대로 활용하면 수익 차이가 매우 커집니다.

특히 세금 없는 이자 수령은 연금 생활자에게 큰 도움이 되며, 자녀에게 상속이나 증여 전 단계에서 자산을 안전하게 불려나가는 수단이 되기도 합니다.

가입 연령과 소득 요건만 맞다면, 망설이지 말고 한도 내에서 꼭 활용하시길 바랍니다.

은행에 직접 가기 어려운 부모님을 위해 자녀가 함께 정보 확인 후 도와드리는 것도 좋은 방법이랍니다.

 

질문 QnA

비과세저축은 어떤 은행이 제일 좋나요?

금리는 은행별로 상이하므로, 가입 조건과 부가 혜택(이자 지급방식, 모바일 가입 가능 여부 등)을 비교해 선택하시는 것이 좋습니다.

65세 이상이면 누구나 가입 가능한가요?

만 65세 이상이면서 일정 소득 요건(연 5천만원 이하 등)을 충족해야 가입할 수 있습니다. 금융기관에서 자격 확인이 필요합니다.

이미 일반 예금으로 5천만원이 있는데 바꿀 수 있나요?

가능합니다. 기존 예금을 해지하고 비과세저축으로 전환하면 이후 이자부터는 비과세가 적용됩니다. 단, 신규 가입 요건을 다시 충족해야 합니다.